中小银行的功能主要体现在哪些方面?
第一，中小银行在对中小企业进行融资方面具有比较优势。我们应该看到，一方面国有银行向国有经济提供信贷的纵向信用逻辑不适合于中小企业，另一方面国有银行不具有中小银行所具有的“软信息”或曰“意会知识”(tacitknowl-edge)。我们并不是说国有银行不能够向中小企业贷款，但是，由上面的两个方面我们可以知道：这种贷款一则有可能损害中小企业的长期增长机制(尤其是在资本结构方面)，二则会加大国有银行自身的风险。所以，我们可以认为，国有银行向中小企业贷款的做法在很大程度上是不具有比较优势的。
第二，中小银行可以在更大范围内硬化企业预算约束。笔者认为，中国股市现在出现的问题就是把企业的预算软约束从政府身上转移到了股民身上，只要这种软约束存在，合同就不可能是自我实施的，就会“锁入”坏的均衡。我之所以举股市这个例子，正是为了说明预算硬约束的重要性。国外转型经济学理论研究表明：首先，中小银行能够通过股权分散化来提高解救企业的事后成本来硬化预算约束;其次，中小银行能够通过贷款给项目质量足够高的中小企业来硬化预算约束。当然，我们也应该看到，中小银行在通过提高甄别技术以硬化预算约束方面具有劣势，这主要体现在伯格洛夫-罗兰模型上。但总体上来说，发展中小银行是可以增进社会福利的。
第三，中小银行有助于减少社会风险。我们知道，从总体上防范和化解金融风险是加强和完善政府调控功能的一个重要的组成部分，而发展中小银行正好可以通过优化金融资源配置来做到这一点。事实上，中小银行不但可以降低相应的国有银行的风险，而且可以在很大程度上消除相应的地下金融的风险，着实有“一箭双雕”之效。我们还应该注意到，中小银行的发展也有利于推进利率市场化改革。笔者认为，发展中小银行符合哈耶克意义上的“自发秩序”的原理，与其说是一种强制性制度变迁，倒不如说是一种诱致性制度变迁。当然，在这个过程中我们也应该时刻注意防范中小银行自身的风险。
第四，中小银行有助于中国银行业的专业化分工。出于风险和收益的考虑，不同规模的银行具有不同的专长，正所谓“尺有所短，寸有所长”。诺贝尔经济学奖得主斯蒂格勒认为，凡是在长期竞争中能够得以生存的规模都是最佳规模。专业化分工有助于不同层次的银行在各自的层次内向着减少交易费用的方向演进，这才是问题的关键，因为这至少可以通过渐进的方式来深化金融改革，从而在另一个角度给出了深化金融改革的一个答案。事实上，我们在第一点中谈到的中小银行的比较优势也正是基于其符合专业化分工原理。
中小银行的优点有哪些?
1.地缘优势和低成本优势。
小型商业银行作为地方性银行。与当地的中小企业在地域文化、传统习惯等方面有着很深的渊源，更容易了解企业在经营、管理方面的真实情况，有助于解决银行与企业之间信息不对称的问题，从而大大降低信贷交易成本。小型商业银行依靠地缘优势，在对地方中小企业服务过程中，可以占到更多先机。
截至07年底凭借丰富的资源优势，经济飞速发展等原因，宁夏农村信用社农业贷款余额达到130.35亿元，较年初增加16.56亿元，农业贷款存量、增量占比分别达到75.12%、86.34%，分别占全区金融机构的95.52%和95.03%，成为宁夏金融支农的主力军。
2.体制优势。
小型商业银行一般是严格按照<公司法)和‘商业银行法》的规定组建，拥有相对完善的法人治理结构和明晰的产权结构，通常根据分T协作、权责匹配、效率及约束原则设置组织机构。在激励机制、用人机制、分配机制与考核机制等方面自主性强，有着国有商业银行不可比拟的优势。
3.客户资源优势。
国有商业银行的管理体制决定了其具有”贷大、贷强、贷垄断”的信贷偏好，使得数量众多且呈现出良好发展态势的小型企业合理的资金需求得不到满足，这恰为小型商业银行提供了充足的客户资源。2009年，宁夏农村信用社根据农业生产的资金需求特点，合理把握贷款发放节奏，优化信贷结构。一至阿季度贷款新增额分别为16.77亿元、26.55亿元、29.81亿元、19.18亿元，投放最高峰时新增额为29.81亿元，增幅达到19.31%，全年平均增幅达14.95%。
4.竞争力优势。
小型商业银行一般是地方性法人机构，具有相对独立的决策权。机制灵活，创新能力强，可以根据市场变化及时决定新产品、新业务的开发和运用。同时当地政府也越来越重视小型商业银行在国民经济发展中的霞要作用，多种因素优化了小型商业银行的外部环境，形成了较强的外部竞争力。
