基准利率是月利率还是年利率
基准利率指的是年利率。贷款与存款均有基准利率,这个利率由人民银行公布,商业银行则会根据人民银行给出的基准利率,在一定的范围内,对于贷款利率、存款利率进行调整。因此,基准利率具有很强的参考意义,不过人民银行不会经常调整基准利率。
基准利率在调整以后,商业银行的存贷利率也会跟着调整,可以看出基准利率在调整后会直接影响到我们的日常生活。
年利率怎么换算成月利率
通过:月利率=年利率÷12(月)的公式,就能将年利率换算成月利率,另外,年利率、月利率和利率之间也可以相互换算,其公式是:
年利率=月利率×12(月)=日利率×365(天);
月利率=年利率÷12(月)=日利率×30(天);
日利率=年利率÷365(天)=月利率÷30(天)。
假设某产品的日利率为0.04%,则月利率1.2%,年利率就为14.4%,提示,有些产品是按照360天计息的,有些产品是按照365天计息的,所以收益率有一定的偏差,要看产品的介绍,特别是贷款产品,一般都是根据持有天数计息,所以是根据自然日计算。
年利率就是一年的存贷款利率,存款利率低于贷款利率;月利率是按照每个月计息的,比如说民间俗称的两分,三分就说的是月利率。
房贷利率是固定利率还是浮动利率
如果客户申请办理的是个人住房公积金贷款,那执行央行贷款基准利率,只要在之后的贷款期限内央行没有调整贷款基准利率,客户的房贷利率基本保持不变;当然,若央行调整了,那客户的房贷自然会从次年的1月1日起开始执行调整后的新利率。
而如果客户申请办理的是个人商业性住房贷款,那选择固定利率还是浮动利率主要看客户自身需求,客户可以自行选择。
商贷以相应期限的LPR为定价基准加点形成(基点数一经确定保持不变),若选的是固定利率,那无论LPR报价之后如何变化,客户的房贷利率都不会变。若选的是浮动利率,那房贷会有重定价周期,每到重定价日都会按最新LPR报价算上规定的基点数得出新利率,在下一周期执行。
而客户可以根据对LPR未来走向趋势的判断选择固定利率或浮动利率,若认为未来LPR下行可能性大,就可以选择浮动利率,等之后LPR真的下降了,客户的房贷利率也会随之下降。
存量房贷利率是固定还是浮动
存量房贷利率可以是固定利率,也可以是浮动利率。
具体说明如下:
存量房贷利率在转换为LPR利率作为定价基准时,可以有两种选择,一种是转为以LPR作为定价基准的浮动利率,另一种是转为以LPR作为定价基准的固定利率。
1、固定利率定价
以相应期限LPR加减点形式确定贷款利率水平,在整个贷款合同期限内始终保持不变。选择转换为LPR固定利率的存量房贷客户,由于要遵循等价转换原则,因此其实就是维持以前的固定利率不变。
举个例子:一笔20年期的存量房贷,实际执行利率为5.6%,剩余贷款期限15年,若2020年3月转换为固定利率定价,那么贷款合同利率条款改为固定利率5.6%,并执行至贷款结清为止。
2、浮动利率定价
按相应期限LPR加减某一确定的点差计算具体利率水平,利率随参考的LPR变动而浮动。选择转换为LPR浮动利率的存量房贷客户,一般是用实际执行利率减去2019年12月20日更新的同期LPR,其差值作为加点值(固定不变),然后实际执行利率在重定价日后随参考的LPR变动而浮动。
举个例子:一笔20年期的存量房贷,实际执行利率为5.6%,剩余贷款期限15年,若2020年3月转换为浮动利率定价,那么:
(1)该笔贷款从2020年3月-12月,实际执行利率仍按5.6%保持不变。
(2)转换时的加点点差为当前实际执行利率与2019年12月20日发布的5年期以上LPR(4.8%)之间的差值,即加点值=5.6%-4.8%=0.8%,整个贷款合同期限内保持不变。
(3)若转换时约定的重定价周期为1年,重定价日为每年1月1日,那么2021年1月-12月,该笔贷款的实际执行利率调整为2020年12月20日公布的5年期以上LPR+0.8%,以后每年以此类推。
因此,存量房贷利率可以是固定利率,也可以是浮动利率,全凭借款人自主选择。但是注意,存量房贷利率仅可转换一次定价方式,即转换为固定利率后,不可以再转换为浮动利率;或者转换为浮动利率后,不可以再转换为固定利率。
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